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新京报漫画/许英剑5 A& [0 ~/ X, `
本报讯 (记者苏曼丽)近日,国务院办公厅转发了央行、监察部、预防腐败局等七部门制定的《关于规范商业预付卡管理的意见》。《意见》要求,商业预付卡购卡须实名登记;不记名商业预付卡面值不超过1000元。/ a5 W/ b1 J( W
商业预付卡可分为两类
& G! w& J2 j* H# I) {4 m8 Z 商业预付卡按发卡人不同可分两类:一类是专营发卡机构发行,可跨地区、跨行业、跨法人使用的多用途预付卡,如目前市场较流行的资和信、福卡等,可在商场、便利店、餐馆等多个签约客户处使用;另一类是商业企业发行,只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品、服务的单用途预付卡,如家乐福卡、百盛卡、美容卡等,只在特定商家使用。6 `# z! S Z- Q1 W5 o, Z. k
预付卡助长了腐败行为
6 p/ c3 Y" o$ }- _% M8 J4 Q+ s& l+ ` 《意见》指出,商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。同时,预付卡市场存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题,严重扰乱了税收和财务管理秩序,助长了腐败行为。
, i+ M& g, u X* U$ p0 P8 r 预付卡将实行分类监管
. l- J8 Y3 s& p/ D: K3 y 根据《意见》,未经央行批准,任何非金融机构不得发行多用途预付卡,一经发现,按非法从事支付结算业务予以查处。对于商业企业发行的单用途预付卡,《意见》指出,商务部门要抓紧制定行业标准,适时出台管理办法。
7 i# C5 `8 o) ` x7 M: l% T 易观国际分析师张萌分析认为,《意见》对预付费卡进行了区别监管。类似于资和信、福卡、中银通这样多处使用的预付卡由央行监管,而像健身、美容、超市会员卡则由商务部门牵头监管。
! ]0 ^$ K) Z+ a! B. ~0 K4 B 《意见》要求,2011年年底前,央行、商务部等有关部门要联合开展商业预付卡市场专项检查,以检查促整改,促进预付卡市场规范发展。! c6 C9 ]2 n7 \7 t4 Y+ |7 J
■ 新规
) [/ C0 o; K. m$ {/ d# V 1 单位购卡超万元须实名登记
2 t! R# I( w9 T5 R* n/ l4 g 《意见》规定:建立商业预付卡购卡实名登记制度。对于购买记名商业预付卡和一次性购买1万元(含)以上不记名商业预付卡的单位或个人,由发卡人进行实名登记。对于记名和不记名的预付卡,面值限额有所不同。
; B1 m; r6 W! N0 O5 A; e 【解读】 中央财经大学教授郭田勇表示,预付卡购买者多是单位和企业,实名制之后将更加透明规范,有利于控制公款消费。
, Y7 z: K9 R8 ?* x2 u 易观国际分析师张萌认为,实名登记的门槛为1万元,是否多跑几次即可避开实名制规定,这需要制定更详细的规则。
7 x) K8 V+ X2 J# I 2 单位购卡5000元须银行转账; t- Q0 m( K5 O8 I% ^* K) m$ q
《意见》规定:实施商业预付卡非现金购卡制度。单位一次性购卡金额达5000元(含)以上或个人一次性购卡金额达5万元(含)以上的,通过银行转账方式购买,不得使用现金;使用转账方式购卡的,发卡人要对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。0 v. J$ Z7 S; ^4 q/ e
【解读】 郭田勇表示,在购买预付卡时,发卡机构往往会给予一定的优惠和返点,公款可能进了私人口袋,非现金购卡制度可防范这种“返点”的私下交易。同时,非现金购卡制度也可以防止来历不明的资金,有利于反洗钱。
* o( i- z3 L x6 @, j. A 3 记名预付卡面值禁超5000元
1 G3 q, a1 y2 M- f. L2 A0 o) K 《意见》规定:实行商业预付卡限额发行制度。不记名商业预付卡面值不超过1000元,记名商业预付卡面值不超过5000元。1 |* C. @$ W- p0 y
【解读】 郭田勇认为,预付卡也是部分商家对普通消费者的一种营销手段,设立不同门槛可保护一些正常消费需求。" d6 t! f P" ~( y+ \
4 记名预付卡不得设有效期# ]9 O2 ^" A+ `0 n( n
《意见》规定:为防止发卡人无偿占有卡内残值,方便持卡人使用,记名商业预付卡不设有效期,不记名商业预付卡有效期不得少于3年。对于超过有效期尚有资金余额的,发卡人应提供激活、换卡等配套服务。$ \" q r# Z6 l6 t5 g/ [
【解读】 易观国际分析师张萌认为,规定保护了持卡人的利益。但是像健身卡、美容这样的单用途预付卡,是否适用《意见》并没有明确规定。预付卡丢失之后如何处理未明确,希望有细则规范。
+ u5 Y6 |/ ~: E6 b ■ 调查6 e1 |: e- c+ E# x' W
预付卡可送客户还有折扣* {' n$ U b3 _3 g& h" |
据了解,目前除了部分企业的会员卡实名外,多用途的预付卡绝大多数均未实名登记。
* J0 F& g8 ?2 { Q6 z: s4 P 可送客户 可避税
5 O( b% G- k4 t 一国有企业财务部人士说,单位每年采购商通卡等购物卡花费的资金达几百万,每张面值1000元至1万元,用来打点客户,可以开办公用品发票,由于是熟客,(商场)还能给9折折扣。如果要实名的话,预付卡就没有那么大的吸引力了。0 D0 Z/ V' A- \" x
也有消费者反映,单位发放福利时都是发预付卡,这也是企业避税的一个手段,如果预付卡要实名了,不知道是否还能避税。) R7 g4 X9 P4 A. [
预付卡形成产业链
/ Y: d" q$ K' {1 t% S8 D9 D/ X 发卡公司通过发行预付卡赚取一定的手续费。一般来说,现金办卡,按照卡片金额的3%收取手续费(金额小于500元收15元手续费)。同时,资金沉淀在账户里时,部分发卡公司还能利用资金进行投资获得收益。% g2 ?0 a$ C7 ]) X4 I) j1 U; ]0 [
预付卡还是“黄牛党”的重要业务。记者调查获悉,根据购物卡面值及使用范围的不同,回收价格通常为卡面价值的9折至9.5折,而抛出时通常用“团购”的方式,价格可以达到卡面价值的9.5折甚至9.8折,中间的差价即是其净收入。
" Q4 C& Q; [) X 本报记者 苏曼丽7 U# `+ H( C+ W) C0 y. X
■ 观点6 N9 \3 ?/ D9 Z" G- O8 T, G* d: W
实名制应延伸至用卡者* H! Y% I; j, I$ z/ Z* X" J
清华大学公共管理学院廉政与治理研究中心副主任任建明认为,此次对购物卡的管理仍然停留在表面。任建明说,购物卡的最大特点是隐蔽,因为不是实名消费卡,购物消费非常便利,是贿赂和腐败行为发生的一个有效载体和温床。/ C/ i' L! U) Y/ }4 k, k, r/ @& F
任建明说,目前只是规定,购买消费卡的单位或个人要实名登记,但是购买消费卡后的所有行为都不受监控,这对于整治消费卡带来的贿赂和腐败行为没有效果。$ j* y7 h _3 Y7 D4 z
任建明建议,政府关于消费卡的规定应延伸到用卡的人,通过对消费卡整个流程的严格监管,最大限度制止可能产生的腐败行为。比如,用卡人在购物时要签字这样的方式。本报记者 邢世伟
* p& h* ^2 `4 R( E8 |& ?7 n9 P L ■ 声音
: k" n, c! i' ]+ `' X @余丰慧:这个领域已经乱象丛生。一句话,管总比不管好。希望真刀真枪地落实《意见》,而不是糊弄一下老百姓。6 Y Y1 z# T% u$ J% p
@翟春阳:“购物卡实名制”不如“权力实名制”。所谓“权力实名制”,就是将一切公共权力产生、授受、运行、使用的所有过程、细节、内涵、边界,均尽可能全方位、全流程地置于公共监督阳光之下。
; [ T7 S4 g4 F8 N. p8 q& T @hanboy:这一制度的初衷是预防腐败,但效果只怕不会尽如人意。如果一个人非得给人送礼的话,不能送购物卡,他可以送现金或者实物。还是多出点治本之策好,头疼医头、脚疼医脚,解决不了根本问题。
- Z1 D' G+ N, X2 N @放鹤小洲:商业预付卡是腐败的温床。* C4 Y0 u6 R; N* I3 u z. z
@shijianbothplace:记得前几年“商业预付卡”被叫停,莫非官方现在又给了合法身份?难道“不记名”改“实名”,就不扰乱金融秩序了吗?关键是又留了一个“小尾巴”。
1 X+ o4 n: a1 B3 L' n' E# } (摘自新浪微博)# i; u8 z$ v$ G d' f- F4 q
预付卡监管大事记
4 \' _, a* G7 l 1991年5月; h @# m4 F$ g! t
禁发购物券/ ]" d, h- V ]* e! @
国务院办公厅发布《关于禁止发放使用各种代币购物券的通知》,对情节严重的,要依法追究有关人员的责任。
6 W) s' v7 X6 l5 J 1993年4月
9 `/ |6 G+ _3 P' }/ I; v' l 禁收预付卡/ T9 d% B" E7 z
中办发〔1993〕5号文件规定,严禁领导干部收受任何形式的商业预付卡。凡收受预付卡又不按规定及时上交的,以收受同等数额的现金论处。
9 Y' s0 v1 @' ]8 n$ ~) C! k 2006年8月
% E4 W/ s/ `5 o" e$ x$ r9 V 禁银行参与
; S6 c) l5 G+ V$ u: z# f: F 银监会发布《关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡的通知》,禁止银行与商业机构联合发放不记名、由商户发售并开具购物发票的联名储值卡。
C8 `. i) {; j' V* v; ] 2010年6月/ z7 [( x! r, w
监管第三方6 t' ?# _6 L, B
央行发布《非金融机构支付服务管理办法》,针对第三方支付机构发行的各种预付费卡提出了监管措施,规定第三方发卡公司不得开具预付款发票。; u, s# w- f* y! k
2011年3月% t5 g" Y2 t% ?1 n
收卡=收现金0 g4 u6 ~7 }2 G8 N9 M9 K
在国务院第四次廉政工作会议上,温家宝总理强调,要坚决整治收送礼金问题,对收送各类有价证券、支付凭证和商业预付卡的,以收送同等数额的现金处理。
8 j3 i, g6 J) x( m% Q+ p 2011年底前* Z" i1 a+ G G& W6 k0 {
专项检查. j9 v! f: ~3 l. G% _$ ]! n
中国人民银行、商务部等有关部门要联合开展一次商业预付卡市场专项检查,以检查促整改,促进商业预付卡市场规范发展。1 |% u. l8 U( e# c7 r9 O
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