央行征信系统扩容 P2P网贷监管缺失待解

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近日记者获悉，小额贷款公司与融资性担保公司，已正式成为中国人民银行(下称央行)完善建全征信系统的新监管对象。
2月底，央行下发《关于小额贷款公司与融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知》(下称《通知》)，要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，并在年底上报接入工作年度报告。目前，部分省市分支机构已经就此下发工作安排部署，等待两类机构提交申请。
: X  X: U" }6 U5 v2 q' j9 `3 W一位接近央行的人士认为，央行此举意在打破小贷公司、融资性担保公司、银行、信托公司之间的客户征信信息壁垒，防止个人利用金融机构信息的不对称，以贷养贷，放大金融机构贷款风险。
不过，新生的P2P网贷行业，却游离于央行征信系统之外，成为一条漏网之鱼。
: R5 q7 I4 F& f: P% v% g$ p准入门槛高
; q3 ?) \# r0 M" k《通知》规定，人民银行各地分支机构自行选取省级平台一口接入、直接接入、通过商业银行间接接入、上门查询等方式，将小贷公司、融资性担保公司的客户信用数据接入央行征信系统。但是，上述两类金融机构暂时不能向央行直接查询客户信用数据，仍需借助人民银行柜台查询，或以电子邮件形式向央行提出个人、公司的信用信息查询请求。
这是为了确保信用信息安全。上述人士透露，央行征信中心金融信息基础数据库已收录超过1800万家企业和8亿个人信用信息，但在上述两类机构的信息保护措施未经审核前，央行是不会向其全面开放征信系统的。
因此，首批接入征信系统的小贷公司与融资性担保公司，准入门槛相当高。
目前，央行各地分支机构着手对辖区内的所有小贷公司、融资性担保公司进行一轮摸底排查，先严格甄选具备接入征信系统条件的机构名单，再从中挑选运营规范、资产管理规模较大的机构择优录取。能进入首批试点的小贷公司与融资性担保公司，信用评级必须在A级以上。上述人士透露。高准入门槛背后，是央行将根据其信用评级与信息管理安全等状况，决定是否允许其开通直接查询权限。
面对央行的征信系统接入要求，部分小贷公司与融资性担保公司心存顾虑已有银行贷款额度的客户，可能不再选择接入征信系统的小贷或担保公司申请贷款，造成客源流失。
# I6 g+ b7 m( W2 X前述人士指出，小贷公司与融资性担保公司只是试点，村镇银行、汽车金融公司、资产管理公司、财务公司与金融租赁公司都将被央行陆续纳入征信系统接入管理模式。
4 Q6 ^+ ~9 L/ P4 Z" n  L; i% ]P2P网贷成漏网之鱼
2 F5 E5 y/ {3 ?0 T: Y. q值得注意的是，新生的P2P网贷产业，并未被央行纳入征信系统的建设范畴。
借款人信用信息的缺失，正在放大P2P网贷的经营风险。一位P2P网贷公司负责人透露。
3月份，众贷网开业不足一月就宣布破产，主要原因是其没能发现借款人所提供的抵押物已被多次抵押，借款人拿款跑路后，迫使众贷网自掏腰包赔付投资者。
如果P2P网贷公司借助权威的征信系统，了解借款人所有银行贷款与抵押物的抵押状况，就能降低借款人的恶意违约风险。上述网贷负责人称。
3 x4 E9 D+ C- L9 p' K由于P2P网贷产业缺乏明确的金融监管主体，要被纳入央行征信系统，绝非易事。目前P2P网贷公司能做的，是自建征信数据库排查借款人的恶意违约风险。去年底，上海多家P2P网贷公司发起成立网络信贷服务业企业联盟自律公约，其中的一项合作措施，是打算建立一个违约借款人的黑名单，令P2P网贷公司识别贷款风险。
9 |: [+ U+ k- j% s( U9 _黑名单制度，对防范P2P网贷风险依旧杯水车薪。借款人面对贷款违约的解决办法之一，是利用信用卡套现还款，如果网贷公司能借助征信系统了解到异常的信用卡套现数据，就能提早做好风险防范措施。上述网贷公司负责人称。
他还透露，此前个别P2P网贷公司向央行等金融监管部门提出纳入征信系统的申请，由于P2P网贷行业缺乏监管主体，这项申请一直没有下文。
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